大模型+金融--风控与反欺诈应用场景-马育民老师

### 场景1：聊天记录涉诈话术+大额转账→实时阻断
#### 具体案例
用户张某（35岁，普通上班族，常用地为北京，历史交易多为日常消费、房贷还款，无大额转账习惯），某日19:30通过银行App与陌生账号（备注“市公安局李警官”）的聊天记录如下：
- 陌生账号：“你涉嫌洗钱案，涉案金额50万元，现需配合调查”
- 张某：“我没做过，怎么配合？”
- 陌生账号：“立即将名下资金转入公安指定安全账户（户名：王某，账号：622xxxx1234），这是资金核验流程，24小时内完成否则冻结所有账户”
- 张某：“需要提供什么材料？”
- 陌生账号：“不用材料，尽快转账，转账后把验证码发给我，我帮你激活核验通道，避免账户冻结”

随后张某在银行App发起向该“安全账户”的转账，金额28万元（其活期账户全部余额）。

#### 系统触发与处置流程
1. 实时检测：聊天记录实时同步至风控系统，LLM+RAG快速识别“安全账户”“验证码发给我”“涉嫌洗钱”“冻结账户”等涉诈话术，标记意图为“高危”，风险评分98分。
2. 交易校验：同步校验交易特征——转账对象为陌生账户、金额28万元（远超其历史单笔最大消费5万元）、无合理转账用途备注，触发大额+陌生对手双重规则。
3. 实时阻断：系统在交易提交后200ms内返回“交易存在风险，已临时阻断”结果，App弹窗警示：“您的聊天记录中出现涉诈关键词，对方疑似冒充公检法实施诈骗，请勿向陌生账户转账，切勿泄露验证码！如确需转账，请联系95XXX客服核实或到线下网点办理”。
4. 工单生成：自动生成复核工单，同步至银行反诈专员，工单包含张某聊天记录截图、转账信息、用户画像、风险命中理由，专员15分钟内电话联系张某核实，确认其遭遇诈骗后，进一步做防诈科普并锁定该涉诈账户。

---

### 场景2：附言涉“跑分”+多账户互转→团伙洗钱标记
#### 具体案例
某银行监测到5个关联账户（开户人分别为赵某、孙某、李某、陈某、周某，均为20-25岁，开户地集中在同一城市，预留手机号归属同一虚拟运营商）存在异常交易：
1. 交易时间：某日10:00-12:00，2小时内累计交易32笔，无夜间交易记录，符合“集中操作”特征。
2. 交易模式：赵某、孙某、李某、陈某4个账户先分别收到来自12个陌生个人账户的小额转账（每笔1000-5000元，合计86万元），附言均含“跑分任务”“佣金结算”“代收款”等字样；随后4人账户将全部资金集中转入周某账户，附言统一为“汇总代转”。
3. 后续操作：周某账户收到86万元后，1小时内分3笔转给2个境外账户（开户行位于东南亚某银行），附言为“货款”，但周某无任何外贸经营资质记录。

#### 系统触发与处置流程
1. 附言识别：规则引擎抓取附言中的“跑分”“佣金”关键词，LLM进一步确认语义无歧义（排除正常业务场景），标记为涉诈关联标签。
2. 交易链路分析：实时流处理引擎通过窗口计算，识别“分散进、集中出”模式——4个账户向1个账户归集资金，再批量转境外，符合跑分洗钱的资金流转特征。
3. 图谱穿透：图分析系统构建“陌生账户→赵某/孙某/李某/陈某→周某→境外账户”的资金流向图，发现5人账户共享同一设备IP、绑定的银行卡曾在同一POS机刷卡，判定为同一跑分团伙。
4. 报告生成：自动生成《可疑交易报告》，包含5人账户信息、交易流水明细、资金流向图、附言截图、团伙关联证据（设备/IP/POS机共享记录），明确标注“涉嫌跑分洗钱，涉案资金86万元”。
5. 推送处置：报告在交易结束后10分钟内推送至当地反诈中心与人民银行反洗钱监测部门，同步冻结5个涉案账户，协助警方追查上游诈骗资金与境外接收账户，最终查实该团伙为电信诈骗分子提供洗钱服务，非法获利12万元。

---

### 场景3：凌晨跨境转账+IP异常→二次确认
#### 具体案例
用户刘某（45岁，企业主，常用地为上海，历史交易以国内对公转账为主，偶有跨境贸易转账，多发生在9:00-17:00），某日凌晨2:30-3:10，1小时内连续发起4笔跨境转账：
1. 转账信息：收款方均为欧洲某陌生公司账户，每笔金额15万欧元（合计60万欧元，约460万元人民币），用途备注“采购货款”。
2. 异常特征：转账时段为凌晨（偏离其日常交易时段），登录IP显示为美国洛杉矶（与常用地上海不符，且无境外出行记录），使用新注册的手机银行客户端发起交易，设备指纹为陌生设备。

#### 系统触发与处置流程
1. 多特征校验：规则引擎触发“凌晨交易”“跨境转账”“IP异地”“陌生设备”4个风险因子，综合风险评分85分，判定为“中危”。
2. 二次确认：系统未直接阻断，而是向刘某手机银行推送二次验证请求：“您当前的跨境转账存在异常风险（登录IP与常用地不符、交易时段非您常用时段），请完成以下操作确认身份：①进行人脸活体核验；②上传本次采购合同照片；③填写收款方公司全称、合作年限、采购商品名称”。
3. 身份核验：刘某尝试人脸核验时，系统检测到人脸与预留证件照相似度不足60%（实际为他人盗用刘某账户操作），自动锁定验证通道，暂停转账操作，并发送预警短信至刘某预留手机号：“您的银行账户正在进行高风险跨境转账，因身份核验未通过，转账已暂停。如非本人操作，请立即拨打95XXX挂失账户”。
4. 后续处置：刘某收到短信后发现账户被盗，联系银行冻结账户，反诈专员协助追查盗刷IP与操作设备，避免资金损失；若为刘某本人境外紧急操作，完成合规核验后即可放行转账。

---

### 建议
要不要我帮你整理一份**场景化测试用例清单**，包含每个场景的输入条件、预期结果、测试步骤，直接用于风控系统的功能验证？

原文出处：http://malaoshi.top/show_1GW2SyFSoSuI.html